Crédit immobilier


Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager



 

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Le crédit immobilier c’est quoi:
Le crédit immobilier est un financement par emprunt destiné à couvrir tout ou une partie d’un achat immobilier, d’une opération de construction, ou des travaux sur un bien immobilier existant. Un crédit immobilier est le plus souvent :

    • établi sous forme de prêt  d’un montant précis
    • accordé par une banque ou un organisme financier
    • distribué soit directement par une  un établissement de crédit
    • établi sur une longue durée soit plusieurs années (normalement le maximum est d’une durée de 30 ans)
    • à taux fixe sur toute la durée du prêt immobilier ou à un taux révisable
    • lié à un apport personnel. Cependant, un financement de la totalité de l’acquisition (coût d’acquisition du bien + frais de notaire+ coût de la garantie) est toujours possible.
    • Remboursable par mensualités constantes.
    • Avec une garantie de prêt sur le bien financé.
    • Accompagné d’une assurance vie sur décès de  l’emprunteur
    • limité à une partie de la valeur du bien, en général un apport situé entre 10 et 30 % est exigé.

      Il existe plusieurs sortes de prêt immobilier:

    • prêt amortissable
    • prêt in fine
    • prêt progressif ou dégressif
    • prêt palier
    • prêt modulable

Afin d’obtenir le meilleur taux pour votre prêt immobilier, n’oubliez pas de tous déclarer vos revenus, car plus vos revenus seront élevés et mois le taux sera élevé, car vous serez en mesure de rembourser dans un meilleur délai, aussi pour aider à votre dossier toujours prévoir de donner un apport comme les frais de notaire  ceci donnera confiance à votre établissement bancaire.Sans se disperser, il est indispensable de consulter plusieurs établissements. Négociez au mieux en faisant valoir les offres de la concurrence et en soulignant « l’intérêt » de votre profil financier. Après avoir négocié au mieux et muni d’une réponse écrite, rien ne vous empêche de refaire « un tour de piste » pour une dernière mise en concurrence. Étant donné l’état du marché, vous pourrez certainement obtenir quelques avantages supplémentaires.

Vous pouvez évidemment passer par un courtier en prêt immobilier directement sur internet pour faire votre petit tour d’horizon.  Tellement plus simple et pratique de ne pas être obligé de courir de banque en banque pour chercher les meilleurs avantages et les meilleurs taux sur le marché.

 

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Bien négocier votre prêt immobilier

L’obtention d’un prêt immobilier se négocie. En baissant de 5,5 % à 5,2 % le taux sur votre prêt de 200 000 €, vous économisez 6 000 € (pour un prêt sur 15 ans). De même, l’impact des frais de votre prêt peut être important : il doit aussi être négocié.

Les types de taux pour votre prêt immobilier

Le taux du prêt, c’est le pourcentage du montant emprunté que vous allez payer en plus. En d’autres termes, c’est le coût de l’emprunt (hors autres frais) ou taux nominal. Il en existe plusieurs types :

  • Le taux fixe est négocié au départ et ne change pas pendant toute la durée de l’emprunt. Attention, taux fixe ne signifie pas mensualités fixes. Vous pouvez en effet décider de rembourser moins au début, et plus en fin de prêt (mensualités plus élevées). Sans mauvaise surprise, vous savez ce que vous allez devoir payer pendant la durée de l’emprunt.
    Inconvénient : si les taux baissent, vous n’en profitez pas. Votre taux reste plus haut que ce qu’il pourrait être s’il suivait le marché.

  • Le taux variable varie chaque année, en fonction d’un indice (la plupart du temps Euribor 3, 6 ou 12 mois). Pour une durée courte (moins de 6 ans) sur laquelle vous avez une certaine visibilité sur la variation des taux, le taux variable peut s’avérer avantageux car il est en général moins élevé que le taux fixe. Attention, si les taux augmentent en revanche, vous devez être capable de payer des mensualités plus élevées ! Contre ce risque, il existe le taux variable capé, qui ne peut dépasser un plafond fixé au départ dans le contrat.
  • Le TEG (Taux effectif global) représente le coût global de votre emprunt (frais de dossier, frais d’assurance, frais de garantie, etc.). Il permet de comparer les différentes offres de taux des organismes prêteurs sur une seule et même base, en évitant les coûts cachés. Bémol : autant pour un taux fixe il est facile de calculer le TEG, autant pour un taux variable l’opération se complique.

    Pour obtenir un taux intéressant pour votre crédit immobilier, vous pouvez jouer sur la valeur de votre apport personnel. Cette somme d’argent que vous allez investir dans votre achat complète l’emprunt. Les banques demandent en général un apport minimum de 10 % du montant de l’achat. Mais plus votre apport dépassera ces 10 %, plus la banque aura confiance en votre capacité d’épargne et pourra vous proposer un taux intéressant.

    Durée et mensualités

    Les mensualités de votre crédit immobilier sont à fixer selon vos capacités de remboursement. Plus l’emprunt est de courte durée et plus vous aurez à rembourser chaque mois, et vice-versa pour un emprunt plus long. Les professionnels estiment que vos mensualités ne doivent pas excéder 30 % de vos revenus mensuels. Selon les périodes de la vie, vous pouvez prévoir de faire évoluer les mensualités.

    En cas de défaut de paiement de votre part des mensualités inhérentes au prêt immobilier souscrit, vous pouvez apporter certains recours pour que la banque puisse récupérer l’argent que vous ne pouvez plus lui rembourser. Cette garantie d’emprunt peut se faire sous la forme de garantie, hypothèque, caution.

     

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    Durée Meilleur taux Bon Moyen
    7 ans  1.00 % 1.40 % 1.70 %
    10 ans  1.20 % 1.50 % 1.85 %
    12 ans  1.45 % 1.65 % 2.20 %
    15 ans  1.55 % 1.80 % 2.25 %
    20 ans  1.70 % 2.25 % 2.50 %
    25 ans  2.00 % 2.35 % 2,85 %
    30 ans  3.00 % 3.50 % 3,80 %

     

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