Crédit automobile


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CRÉDIT AUTO OU PRÊT PERSONNEL ?

Le crédit automobile constitue une forme de crédit affecté, au même titre que le crédit travaux ou le crédit moto. En clair, ce type de crédit est accordé en vue de l’acquisition d’un bien précis ou du financement d’une prestation (ici, un véhicule).

 

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CRÉDIT AUTO OU PRÊT À LA CONSOMMATION ?

S’il existe plusieurs types de prêt à la consommation (location avec option d’achat, découvert bancaire, crédit renouvelable etc.), deux sont principalement utilisés en vue de l’acquisition d’un bien automobile, à savoir le crédit affecté et le prêt personnel.
Le premier – on l’a vu plus haut – est octroyé afin de financer l’acquisition d’un véhicule, à la différence du prêt personnel qui n’exige aucune contrepartie. Moins souple, le crédit affecté offre en revanche davantage de sécurité : le crédit ou la vente sont annulés en cas de non livraison du bien, de suspension de la vente ou de non acceptation du prêt par la banque.

 

LES ÉLÉMENTS CONSTITUTIFS DU CRÉDIT AUTO

  • Apport personnel : somme investie par l’emprunteur dans le financement de son projet conso. L’apport personnel n’a rien d’obligatoire, mais il permet réduire le prix de vente du véhicule et donc de réduire le coût du crédit.
  • Coût total du crédit : ensemble des charges assumées par l’emprunteur. Le coût total du crédit équivaut à l’ensemble des mensualités à rembourser moins le capital emprunté, soit la totalité des intérêts payés dans le cadre du prêt.
  • Taux effectif global : le taux effectif global exprime lui aussi le coût réel d’un emprunt, mais sous la forme d’un pourcentage. Sont pris en compte dans le taux effectif global les frais de dossier, les frais d’assurance ainsi que les intérêts du crédit.
  • Assurance : l’assurance emprunteur dans le cadre d’un crédit auto est conseillée, mais pas obligatoire. Les tarifs des assureurs prennent en compte le degré de risque représenté par le conducteur ainsi que le type de couverture demandé.

     


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    L’ASSURANCE AUTO

    L’assurance « responsabilité civile » est obligatoire pour tous les propriétaires de véhicule. Ce type d’assurance prend en charge les accidents corporels et matériels causés à des tiers, mais ne couvre pas le conducteur. Si celui-ci souhaite bénéficier de garanties plus complètes, il doit souscrire à une assurance tous risques avec une garantie conducteur, plus coûteuse qu’une assurance classique.

    La souscription d’une assurance auto comprend quatre étapes :
    la fiche d’information : document informatif gratuit – mais non individualisé – adressé au souscripteur et dans lequel sont mentionnés les prestations et les tarifs des assureurs. En passant par Empruntis.com, l’internaute évite cette étape puisque nous lui fournissons un devis sur mesure.
    la proposition d’assurance : une fois sélectionnée l’offre qui l’intéresse, le conducteur demande à ce que lui soit envoyée une proposition d’assurance. Celle-ci intègre un questionnaire destiné à déterminer le profil du conducteur (sexe, adresse, antécédents, type et usage du véhicule…), et à terme, de formuler un contrat personnalisé et d’établir le montant de la prime. L’acceptation de la proposition par le conducteur n’implique pas la souscription du contrat. Sa demande peut en effet être refusée par l’assureur.
    le contrat d’assurance auto : outre un résumé du profil du conducteur, le contrat décrit les garanties choisies, leurs conditions de mise en application ainsi que leur étendue. Y sont également expliqués les droits et les obligations du conducteur en cas de sinistre ainsi que les modalités concernant la durée de vie du contrat.
    la couverture : la souscription commence dès lors que l’assureur donne son accord au conducteur. Quant à la couverture, elle prend effet à partir de la date mentionnée dans le contrat d’assurance.

     

    L’OFFRE PRÉALABLE DE CRÉDIT

    Comme pour n’importe quelle opération de crédit, une offre préalable de crédit doit être remise à l’emprunteur. En cas d’acceptation, celui-ci doit la signer et la renvoyer à l’assureur.
    ’offre préalable de crédit doit comporter : – les coordonnées de l’emprunteur, de l’organisme prêteur et des cautions ; – la nature et le prix du bien financé ; – les caractéristiques du prêt (montant, durée, TEG, frais d’assurance) ; – le nombre et le coût des mensualités ; – la date de remise de l’offre préalable.

     

    L’IOB

    Pour bénéficier des meilleures propositions en crédit auto, l’emprunteur peut faire appel à un courtier (appelé également intermédiaire en opérations bancaires, ou IOB). Ce dernier se chargera de négocier auprès de son réseau de partenaires financiers les offres les plus avantageuses, sans frais de courtage, ni aucun engagement de la part de l’emprunteur.

     

    LES PIÈCES JUSTIFICATIVES À FOURNIR

    Les documents que doit fournir un emprunteur afin de souscrire un crédit auto sont un justificatif d’identité et de domicile, ainsi qu’un relevé d’identité bancaire et la photocopie de ses trois derniers mois de salaire.

     

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    LES CONDITIONS POUR SOUSCRIRE UN CREDIT AUTOMOBILE:

    • être majeur (avoir plus de 18 ans);
    • ne pas être sous tutelle ou curatelle, dans ce cas c’est le tuteur ou le curateur qui a la capacité de décision;
    • ne pas être interdit bancaire (suite à un chèque impayé par exemple);
    • ne pas être inscrit sur le fichier FICP (Fichier des incidents de crédit aux particuliers);
    • avoir un compte bancaire (pour les organismes de financement);
    • justificatif d’un domicile (propriétaire, locataire ou hébergé).
    • Avoir des revenus réguliers et pouvoir les justifier avec fiche de paie à l’appui
    • Ne pas dépasser le taux d’endettement de 33% ce qui est dans les normesAfin d’obtenir le crédit auto le moins chère il vous comparer les TEAG les moins chers avec un tableau comparatif comme ceci:
    • Le prêt-auto est un crédit affecté ce qui implique que vous ne pourrez utiliser l’argent que pour l’achat d’un véhicule, car vous devrez justifier votre demande. Un devis fait auprès d’un garage peut servir de justificatif. L’avantage d’un crédit auto c’ est que vous ne commencez à payer qu’à la réception du véhicule. À la signature du contrat de crédit, pas de surprise, vous connaissez le montant fixe de vos mensualités, la durée du prêt et surtout le coût total du crédit. Pour un prêt automobile, les limites sont de 3 000euros à 45 000 euros. Et évidemment le montant sera fixé selon votre taux d’endettement comme tout autre crédit. La durée varie de 12 mois à 60 mois.


      Crédit Auto – Tableau comparatif –

      Partenaire Montant min. Montant max. Durée min. Durée max. Classement Plus d’infos
      500 € 75000 € 6 mois 84 mois 1
      500 € 75000 € 12 mois 84 mois 2
      3000 € 50000 € 12 mois 84 mois 3
      5000 € 35000 € 12 mois 72 mois 4
      1000 € 50000 € 6 mois 84 mois 5
      500 € 35000 € 6 mois 84 mois 6
      500 € 50000 € 12 mois 84 mois 7

       

      LES CARACTÉRISTIQUES

      Le credit auto souscrit ne devra pas dépasser 75 000 euros, pour une durée d’au moins 3 mois. Vous bénéficiez de la protection prévue par le droit de la consommation. Ainsi, l’établissement a l’obligation de vous présenter une offre préalable ; vous disposez également d’un délai de 14 jours pour vous rétracter.

       

      Tableau simulatif pour un emprunt crédit-auto de
      5 000 € sur 36 mois :

      Simulation d’un crédit pour l’ achat d’ une auto (moins de 2 ans): 5 000 euros sur 36 mois

      Classement Etablissement Mensualité Coût du crédit TAEG Frais dossier Durée
      (mois)
      Lien direct
      1er 144.46 € 200.56 € 2.60 % 0 € 36 Cetelem
      2eme 144.46 € 200.56 € 2.60 % 0 € 36 Cofinoga
      3eme 149.43 € 379.48 € 4.92 % 0 € 36 Younited Credit
      4eme 150.03 € 401.08 € 5.20 % 0 € 36 Franfinance
      5eme 160.09 € 763.24 € 9,90 % 0 € 36 Carrefour Banque
      6eme 166.54 € 995.44 € 12.90 % 0 € 36 Banque Casino
      7eme 167.41 € 1017.30 € 13.31 % 0 € 60 Cofidis

       

      Tableau simulatif pour un emprunt crédit-auto de 15 000 € sur 60 mois :

      Simulation d’un crédit pour l’ achat d’ une auto (Neuve) : 15 000 euros sur 60 mois

      Classement Etablissement Mensualité Coût du crédit TAEG Frais dossier Durée
      (mois)
      Lien direct
      1er 269.20 € 1152.00 € 3.00 % 0 € 36 Carrefour Banque
      2eme 269.26 € 1155.60 € 3.00 % 0 € 60 Cetelem
      3eme 269.26 € 1155.60 € 3.00 % 0 € 60 Cofinoga
      3eme 275.11 € 1506.60 € 3.90 % 0 € 36 Franfinance
      4eme 284.17 € 2050.20 € 5.28 % 0 € 36 Younited Credit
      5eme 292.65 € 2544.40 € 6.57 % 0 € 60 Cofidis
      6eme 292.72 € 2563.20 € 6.58 % 0 € 36 Banque Casino

       

      Attention : Prenez bien soin de vérifier que le montant, le taux, les conditions de remboursement et le bien que le crédit est destiné à financer, en l’occurrence une voiture, soient bien notifiés dans l’offre de pr

       


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